互联网保险产品创新研究 ——以微医保为例(2)

3.3 互联网保险产品良莠不齐，创新虚实不一

当前互联网保险市场上，创新产品层出不穷、良莠不齐。一方面存在着：在社会公众购买后，及时有效的解决网民在淘宝购物交易后产生退货纠纷问题，切实保障己体利益的真实有效创新产品——退货运费险。另一方面也存在着：带有营销噱头、诱导消费者错误认知保险且具有赌博性质的“伪”创新产品——中秋赏月险。此类产品“伪”创新继续推出，极不利于互联网保险行业的健康长远发展。

4 互联网保险产品创新面临的问题

4.1 产品同质化

互联网保险产品同质化具体表现：一，产品的研发设计雷同。同类产品研发设计时，费率制定、保障范围、保险期限、理赔方式大同小异。此时同行企业间易出现较极端竞争方式：拼价格，打响价格战，以低价短时间快速占领市场取胜，精算岗位和人才形同虚设，混乱了互联网保险市场经济秩序。二，产品的销售模式缺乏创新发展。网络保险经营模式虽多样，但每种模式尚处于探索阶段，受自身局限无法形成大范围影响。且各模式缺乏互补，一定程度上不利于突破同质化，找寻创新。三，产品的特色与优势缺失。当多家互联网险企的服务水平不相上下时，产品的优劣势就会凸显而现。目前互联网保险市场上，各产品千篇一律、相差无几。保险消费者难以辨识各家产品特色与优势，从繁多产品中抉择购买心仪及所需的产品。产品同质化亟待解决。

4.2 创新产品背离姓“保”本质

目前互联网保险市面上涌现着大量的互联网保险创新产品，有些产品是令社会公众受益匪浅的。有些产品如：“世界杯遗憾险”却只是以盈利为主要目的、以营销博彩为本质、以互联网渠道销售为创新。背离互联网保险产品姓“保”本质的同时，致使社会普罗大众对保险产生新的错误的认识。互联网保险实际是以新的经济业态出现于大众视野，实质仍是保险，本质仍是保障，目的仍是转移风险、维护民众利益、最终成为“社会的稳定器”。“伪”创新产品的出现是不利于社会大众培养正确的保险观念，长此以往，也必将被社会所淘汰。

4.3 网络信息安全隐患

随着网络化和社会信息化程度越来越高，网络信息安全隐患愈发凸显。尽管近年来互联网保险飞速发展，可在保险行业尚未完全掌控互联网保险情况下，互联网保险网络信息安全也是层出不穷。这对于互联网险企而言，存在客户隐私泄密风险。对于用户来说，存在缺失网络安全意识及移动设备保管风险。对于整个互联网环境而言，存在不良第三者的恶意攻击风险等。这都在一定程度上影响着互联网保险产品的创新发展。

4.4 法律体系亟待完善

近些年，在互联网保险迅猛发展的同时，监管部门也随之出台了多种政策。如：《关于加快发展现代保险业的若干意见》、《互联网保险业务监管暂行办法》、《互联网保险风险专项整治工作实施方案》、《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》等。这些法律的紧密出台，在某种程度上是缓解了互联网保险业务中出现的问题。可法律出台的速度远远落后于互联网保险发展的高速性。且现有的法律针对暴露出的日新月异的互联网保险产品创新问题，存在一定的监管真空。因而监管真空问题亟待补缺，法律体系亟待完善。

5 促进互联网保险产品创新的对策

5.1 灵活化创新产品

保险本就是触手难及的无形产品，在保险与互联网融合程度愈深的背景下，互联网保险更是兼具无形性、开放性、高效性等多重特点。基于此，互联网险企更要灵活化的创新产品，做到：一，赋予产品研发设计灵活化。精确保险费率，巧妙的规划产品的保障程度，细分保障项目，设计多档次保障期限，使消费者可自由搭配保障的项目、期限等，并支付合理的保费。二，结合已有模式的长处，创造出新的产品营销模式，突破同质化。三，深层开发运用互联网场景化，专注培养本企产品特色，尽可能研发出满足消费者同一场景不同保障需求的互联网保险创新产品。使消费者明晰产品优势的同时，又能精准选择符合个性化需求的产品。

5.2 遵循保险原则，坚定保险姓“保”

保险企业在经营保险业务时，不论是传统线下的保险业务，亦或是线上的互联网保险业务，首要明确的是以转移风险、保障社会大众利益为主，以盈利创收为辅的正当经营原则，这也是保险区别于其他行业的重要表现。针对市场上仍存在着某些打着创新口号，忽悠人民群众的产品，互联网险企要时刻遵循保险原则，坚定保险姓“保”理念，拥有坚决维护保险行业健康发展的决心，从互联网保险产品研发的根源上，握紧保险本质进行产品创新，从而实现互联网保险行业的良性持续发展。

文章来源：《产业创新研究》 网址: http://www.cycxyj.cn/qikandaodu/2021/0114/1127.html